Cómo la Ley SECURE 2.0 Amplía las Oportunidades de Ahorro para la Jubilación

En diciembre de 2022, el Congreso aprobó la Ley SECURE 2.0 para abordar la crisis de jubilación del país. Las disposiciones de este proyecto de ley esperan ofrecer varias oportunidades de ahorro para todos los trabajadores. Los cambios introducidos por este proyecto de ley mejorarán los resultados de jubilación durante años. Aquí están algunas de las principales oportunidades de ahorro creadas por la Ley SECURE 2.0.

Inscripción automática en 401(k)

Antes de la Ley SECURE 2.0, la mayoría de los planes de jubilación estaban protegidos por cláusulas de antigüedad. La Ley SECURE 2.0 introdujo una opción de inscripción automática en 401(k) para empresas e individuos. Para 2025, esta disposición estará en vigor para los nuevos planes 401(k) y 403(b).

Esta nueva disposición facilitará que los trabajadores jóvenes ahorren temprano para la jubilación. En lugar de ponerse al día y compensar los años en los que no ahorraron, los trabajadores se inscribirán automáticamente y aprovecharán sus planes de jubilación en el lugar de trabajo.

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Límites mayores para contribuciones de recuperación

También hay mayores disposiciones para los trabajadores mayores de 50 años. Cuando los trabajadores mayores de 50 años quieran ponerse al día con las contribuciones a sus planes de jubilación, podrán hacer contribuciones de recuperación más altas gracias a la Ley SECURE.

A partir de 2025, los trabajadores de 60 a 63 años podrán hacer contribuciones de recuperación a sus planes patrocinados por el empleador de hasta $10,000 anuales. En comparación con los montos anteriores de contribución de recuperación, eso es un 50% más que la cantidad regular.

Para los trabajadores mayores de 50 años, esta disposición requiere que todas las contribuciones de recuperación sean después de impuestos. Esto no se aplica a los trabajadores que ganan menos de $145,000. A partir de 2024, el límite actual de contribución de recuperación de $1,000 se ajustará a la inflación para los trabajadores de 50 años o más.

Contribuciones para ahorros de emergencia

Otra disposición útil es la contribución a la cuenta de ahorros de emergencia. Esta disposición permitirá a las empresas ofrecer contribuciones automáticas a una cuenta separada de ahorros de emergencia para sus empleados. Sin embargo, se ofrecerá a empleados que no sean altamente compensados.

Esta disposición permitirá a los empleados retirar fondos para emergencias calificadas sin penalización. Incluso si el empleado deja el trabajo, su cuenta de ahorros de emergencia puede convertirse en una cuenta Roth.

Muchos trabajadores estadounidenses no tienen $1,000 en sus cuentas de ahorros de emergencia. Esta disposición beneficiará a muchos empleados y les permitirá cubrir gastos inesperados sin tocar su plan de jubilación.

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Capacidad para igualar pagos de préstamos estudiantiles

Otro beneficio de la Ley SECURE 2.0 es la capacidad de igualar las contribuciones 401(k) con los pagos de préstamos estudiantiles. A partir de 2024, las empresas podrán igualar las contribuciones 401(k) basadas en los pagos de préstamos estudiantiles de sus empleados.

Las reglas para igualar y los montos ofrecidos variarán de una empresa a otra. Sin embargo, las empresas igualarán un porcentaje de las contribuciones del empleado hasta una cantidad determinada.

Al igual que la cuenta de ahorros de emergencia, esta disposición ayudará a los empleados a ahorrar dinero. Muchos trabajadores han tenido que elegir entre pagar la deuda de préstamos estudiantiles e invertir en la jubilación. Esta disposición permitirá a los empleados obtener crédito por los pagos de préstamos estudiantiles y destinarlo a sus planes de jubilación.
Cambios en las distribuciones mínimas requeridas
Antes de que se aprobara este proyecto de ley, los trabajadores debían pagar impuestos sobre la renta por el dinero que retiraban de sus cuentas de jubilación antes de impuestos. Ahora, este proyecto de ley extiende el tiempo durante el cual se aplican las distribuciones mínimas requeridas (RMD). Si los trabajadores cumplen 72 años después de 2022, y su cumpleaños 73 es antes de 2030, sus RMD comenzarán a aplicarse a los 73 años. Esto permitirá que más trabajadores inviertan según su situación financiera.

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Conversiones de 529 a Roth IRA

Los planes de jubilación 529 siempre han sido una apuesta para los trabajadores. Aunque es una gran opción de ahorro para padres que quieren pagar la educación de sus hijos, puede volverse costoso si el dinero no se retira para fines educativos calificados. Gracias a la Ley SECURE 2.0, los trabajadores pueden convertir $35,000 de su plan 529 a una Roth IRA sin penalizaciones.

Sin embargo, las cuentas 529 deben haber sido abiertas por más de 15 años para ser elegibles.
Esta disposición facilitará que los padres creen opciones financieras a largo plazo para sus hijos. Convertir fondos de un plan 529 permitirá a los padres transferir riqueza generacional a sus hijos.

Pequeños incentivos para la participación en 401(k)

Antes de este proyecto de ley, las empresas estaban limitadas a ofrecer solo incentivos a largo plazo como la igualación de contribuciones a sus empleados por participar en planes de jubilación. Ahora, la Ley SECURE 2.0 permite a los empleadores ofrecer pequeños incentivos como tarjetas de regalo de bajo valor a los trabajadores para que participen en planes de jubilación. Estos pequeños incentivos pueden convencer a los empleados de participar en sus planes de jubilación en el lugar de trabajo. Estos incentivos a corto plazo pueden influir en que los trabajadores consideren diferentes planes de jubilación.

Igualación para ahorradores

Anteriormente, los trabajadores solo podían reclamar un crédito fiscal por sus contribuciones a la cuenta de jubilación. La Ley SECURE 2.0 permitirá a los trabajadores participar en una oportunidad de igualación para ahorradores. A partir de 2027, los trabajadores ya no obtendrán un crédito fiscal en su declaración anual por invertir en sus planes de jubilación. Se les ofrecerá una igualación para ahorradores, con fondos depositados en una IRA calificada o plan de jubilación.

¿Cómo afectan estas disposiciones de la Ley SECURE 2.0 a los planes de jubilación futuros?

Las disposiciones de esta Ley fueron creadas para beneficiar a trabajadores jóvenes y mayores. Para los trabajadores jóvenes, estos incentivos fueron diseñados para fomentar el ahorro temprano para la jubilación. Estas disposiciones ayudan a los trabajadores jóvenes a asegurar que sus ahorros crezcan con el tiempo, a pesar de lo que suceda a lo largo de sus carreras.

Para los trabajadores mayores, estos incentivos fueron diseñados para ayudar a ponerse al día con el ahorro para la jubilación y proteger sus fondos con el tiempo. En última instancia, estas disposiciones están diseñadas para ayudar a los trabajadores a superar los problemas del ahorro para la jubilación.

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